文丨墨菲

征信行業，恐怕到了最爲艱難的時(shí)刻。

前有監管否定，後(hòu)有數據收緊，現在據傳又有了百度、360、小米入局的“信聯”，野蠻生長(cháng)了幾年的征信、大數據行業，開(kāi)始迎來第一波清洗。

一些公司陷入青黃不接，前後(hòu)路斷的絕境之中；而另一部分公司，開(kāi)始在監管劃定的跑道(dào)中，苦尋出路……

01行業地震

征信行業吭哧吭哧、埋頭苦幹了兩(liǎng)年，卻在一夜之間，努力歸零。

今年4月，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(cháng)萬存知突然宣布，“8家進(jìn)行個人征信開(kāi)業準備的機構，目前沒(méi)有一家合格”。

大家望穿秋水，苦等了兩(liǎng)年的個人征信牌照，等來的，是監管一劍封喉般的冰冷回複。

△中國(guó)人民銀行征信管理局局長(cháng)萬存知

正當行業陷入冰窖之中，征信行業的源頭，也被(bèi)切斷。

5月，數據行業開(kāi)始了大清洗。

一本财經(jīng)曾獨家報道(dào)，15家大數據公司被(bèi)列入調查名單，其中幾家估值都(dōu)超幾十億，此次整治行動的規模，超乎所有人的想象，甚至會(huì)導緻行業大洗牌。

5月初，最高人民法院通報了新的司法解釋，明确：非法獲取、出售或者提供個人信息五十條以上的，即構成(chéng)犯罪。

“50條就(jiù)可能(néng)入刑”，爲了殺雞儆猴，近日，某大公司的業務員因爲洩露上千數據，而被(bèi)判刑。

“很多大數據公司，販賣數據的業務線，都(dōu)在裁人”，據業内人士稱，整個行業，風聲鶴唳。

“現在征信公司面(miàn)臨雙重壓力，已經(jīng)到了最困難的時(shí)候”，接近央行的知情人士鄭慶鵬（化名）認爲，“一方面(miàn)，監管收緊，牌照遙遙無期，資本可能(néng)不會(huì)再投了，征信公司未來融資將(jiāng)出現問題；另一方面(miàn)，數據掐斷，公司正常的業務也受影響。”

“這(zhè)實在是最艱難的時(shí)刻”，某征信公司的負責人稱，很多數據接口被(bèi)掐斷，往外輸出的征信産品，也全部停擺。

“現在就(jiù)天天坐著(zhe)幹等，等待監管的最後(hòu)一聲令下，告訴我們到底該如何走”，負責人稱。

和數據、征信公司有合作的公司，也如坐針氈，生怕早期的某項合作，觸犯了禁令。

一大數據公司的合作方負責人得到數據清洗的消息後(hòu)，趕緊聯系法務，對(duì)之前合作，補簽一些保密協議，免責條款；之後(hòu)的每一個合同，每一個産品，都(dōu)需要法務嚴加審核。

就(jiù)在此時(shí)，突然曝出，據傳中國(guó)互聯網金融協會(huì)將(jiāng)牽頭成(chéng)立“信聯”。

據稱，信聯包括的名單有：芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信以及百度、網易、360、小米、滴滴、開(kāi)鑫金服、宜信等行業巨頭。

信聯，將(jiāng)成(chéng)爲征信行業最後(hòu)的救命稻草嗎？

02 推進(jìn)困難

萬存知曾表示，支持“很多有共同意向(xiàng)的機構聯合起(qǐ)來，共同申辦一個是可行的”。

這(zhè)大概就(jiù)是信聯成(chéng)立的初衷。

據鄭慶鵬透露，“信聯”其實早籌備了大半年，據傳各家巨頭都(dōu)在成(chéng)立協議上簽了字。早期各家征信機構表現不佳，不僅沒(méi)有達到監管要求，還(hái)出現個人信息洩漏，黑市交易泛濫等嚴重問題，牌照一直發(fā)不下來。

因此監管想牽頭，重新扛起(qǐ)征信的大旗。

“信聯邁出了聯合持牌的第一步”，雲蜂科技楊立恒認爲，“大家把數據拿出來，共享，合法合規利用這(zhè)些公開(kāi)的數據，能(néng)夠打破信息孤島，這(zhè)是一個好(hǎo)事(shì)。”

有媒體甚至認爲，信聯會(huì)是第一個拿到征信牌照的組織。

不過(guò)信聯的後(hòu)續推動，恐怕不會(huì)一帆風順。

實際上，早在2013年、互聯網金融元年時(shí)，央行牽頭上海資信設立全國(guó)首個網絡金融征信系統，當時(shí)被(bèi)認爲是“監管層爲P2P接入央行征信系統所做的準備”，但效果并不理想。

在複盤“網絡金融征信系統”，追究其發(fā)展不理想的原因是：P2P對(duì)共享自身數據，并不積極。

一方面(miàn)，他們視自身的借貸數據是核心資産，壓根不想共享；另一方面(miàn)，也沒(méi)有明确，在數據共享之後(hòu)，我能(néng)得到什麼(me)好(hǎo)處？

據鄭慶鵬透露，這(zhè)次信聯中的一家巨頭CEO，曾在内部明确表示：“絕不把數據拱手相讓。”

“他們的邏輯也可以理解，公司投入了幾千萬上億的資金，建立的征信業務和核心資産，直接就(jiù)共享了，難免會(huì)心中不順”，鄭慶鵬稱。

另一個挑戰是，即便平台願意共享，如何保證共享數據的真實性？

民間也有一些數據共享的嘗試，比如互聯網金融領域的“黑名單”共享，能(néng)防範惡意欺詐，多頭借貸問題。

但在實際操作中，有些平台會(huì)動歪腦經(jīng)，在黑名單中，摻雜白名單，防止别家“搶客戶”，最終導緻整個數據被(bèi)污染，黑名單效果大打折扣。

共享意願如何解決，如何保證共享數據的真實可靠，都(dōu)是信聯需要面(miàn)對(duì)的難題。

目前，信聯還(hái)在籌備階段，某宣布加入“信聯”的互聯網金融平台對(duì)一本财經(jīng)表示，他們尚未接到任何具體操作的通知，數據共享工作的正式推動，恐怕還(hái)需要一段時(shí)間。

“對(duì)于民間獨立征信機構而言，信聯代表一種(zhǒng)模式，但也帶來了沖擊”， 某資深征信業人士，市場化的征信機構如何做，還(hái)需要邊走邊看。

03行業洗牌

“對(duì)于主營業務是數據買賣的公司而言，生存壓力越來越大。” 鄭慶鵬預測，之前在業務中含有“征信”字樣(yàng)的50萬公司，有三分之一，會(huì)在這(zhè)波洗牌中死掉。

無疑，在雙重沖擊之下，征信和大數據行業，進(jìn)入了洗牌期。

行業也就(jiù)此告别了，早期的粗放式經(jīng)營，轉爲精細化運營了——簡單粗暴的數據買賣結束，要求更高的價值輸出。

“數據行業本身也不能(néng)隻局限于挖點數據、買賣數據這(zhè)種(zhǒng)比較初級的階段，” 雲蜂科技楊立恒認爲，“如今監管态度，也迫使整個行業往更高級數據應用層方向(xiàng)發(fā)展，比如大數據風控，反欺詐領域。”

就(jiù)此，行業必然出現馬太效應——小的公司在競争壓力下被(bèi)淘汰，大公司不斷增強競争力而得以存活。

“我們接到監管收緊，第一個反應，就(jiù)是壓力變的巨大。”某征信公司工作人員表示。

“模型叠代一次，就(jiù)需要百萬資金”，對(duì)于中小數據公司而言，他們漸漸難再負擔。

盡管進(jìn)入了洗牌期，但大多數業内人士認爲，這(zhè)對(duì)于重塑行業，卻是難得的契機。

“如果沒(méi)有監管，就(jiù)會(huì)出現劣币驅逐良币”，算話征信CEO蔣慶軍稱。

近幾年，一些數據公司，會(huì)在黑市買賣數據，可以用低廉幾十倍的價格，拿到豐富數據。“和他們搶業務，老老實實從正規渠道(dào)拿數據的公司會(huì)很被(bèi)動”，某數據服務機構高層表示。

監管出手就(jiù)意味著(zhe)，征信、大數據公司開(kāi)始站在同一起(qǐ)跑線上，之前用各種(zhǒng)手段搶跑的選手，甚至會(huì)被(bèi)罰下場。

目前，監管已初見成(chéng)效，數據市場混亂的現狀，已經(jīng)有了一定的遏制。

但對(duì)于征信機構而言，還(hái)需要進(jìn)一步細節推動，比如到底哪些數據公司有資質買賣數據，“敏感信息”的邊界在哪裡(lǐ)，有了政府推動的征信組織，市場化征信機構要如何自處。

監管天平，依然會(huì)繼續搖擺。

鄭慶鵬依稀記得，征信行業最火熱時(shí)候，大家削尖腦袋往裡(lǐ)擠的各種(zhǒng)姿态。

他見過(guò)一波波的“富二代”們，砸幾千萬、幾個億，“二話不說(shuō)，就(jiù)是幹；我去勸，還(hái)嫌我煩，直接不搭理了”。

他們就(jiù)想著(zhe)拿了牌照，“躺著(zhe)收錢”；但沒(méi)想到，征信就(jiù)是一個又苦又累，還(hái)需要長(cháng)期投入付出的“半公益”行業。

昨天、今天、明天，你我都(dōu)在不斷的改變   

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